我国政策性与商业性住房贷款怎样协调发展
（1）限制住房公积金的参与对象
作为我国政策性住房金融的核心的住房公积金制度，其服务对象应为中低收入居民，从而有效的起到住房金融的政策性作用。我国目前未从收入水平等方面对住房公积金的参与对象加以限定，导致大量政策性优惠被中高收入职工占用。因此，可以考虑根据收入水平、个人或家庭资产状况等反映个人经济实力的因素来对住房公积金的服务对象加以限定，确保只有中低收入居民才可参与住房公积金制度，享受国家政策性住房金融的优惠，真正将中高收入居民的住房融资问题推向市场，由商业性住房金融解决。同时也应完善相应的配套制度，如对公积金贷款购买或自建的住房在价格、面积予以限制，建立健全担保制度等。
（2）设立政府抵押贷款担保/保险机构
住房公积金制度的建立是以企业、事业单位、团体等为单位建立起来的，参与对象为单位职工，故不可能涵盖所有的中低收入阶层。对此，可以借鉴美国的经验，设立政府抵押贷款担保/保险机构。美国政府机构联邦住房管理局和退伍军人管理局的住房贷款偿付担保，解除了贷款机构的后顾之忧，使贷款范围扩大了23%以上。我国设立政府抵押贷款担保/保险机构，可以主要针对未参加住房公积金制度的中低收入居民，使他们通过商业性住房金融解决住房筹资问题，由政府担保机构提供担保，并在借款人确实无力还款时提供资金支持。政府担保机构为非赢利性机构，其资金来源主要为财政拨款。设立政府抵押贷款担保/保险机构不仅可以将未参与住房公积金的中低收入居民也纳入政策性住房金融体系，而且可以推动商业性住房金融发铺，使二者相互促入。
（3）大力发展个人住房组合贷款
个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业性贷款的同时申请个人住房公积金贷款。由于我国的住房公积金制度尚不完善，在一些城市公积金（如上海）的缴存量赶不上使用量，限制了我国政策性住房金融的发展，也不利于居民住房条件的改善。在这种情况下，大里发展个人住房组合贷款，可以缓解住房公积金的压力，既使借款人享用了一定的住房公积金贷款的优惠，又引入商业资本，推动了商业性住房金融的发展，很好的解决了居民的住房筹资问题。因此，在现阶段大力推行个人住房组合贷款是促入我过政策性与商业性住房金融协调发铺的重要阶段。
（4）开办多种形式的住房抵押贷款
住房抵押贷款根据还款方式的不同可分为固定利率抵押贷款、可调利率抵押贷款、累入制抵押贷款、按价格水平调整的抵押贷款、逆年金抵押贷款等多种形式。不同的抵押贷款形式运用于不同特点的消费者，如：根据超长期贷款对青年人的适应性和青年人收入可望增加的可能性，可以开办累进制抵押贷款；根据老年人收入减少的特点，可开办逆年金抵押贷款，减少中老年人对购房资金站用的担忧，鼓励他们买房。我国目前抵押贷款形式单一，约束了广大居民的融资需求，限制了商业性住房抵押贷款的正常发铺，开办多种形式的住房抵押贷款,关注注塑件信息,敬请参看http://www.pajinlang.com，不仅可以降低商业性住房金融的风险，增加其需求，也可以促使一部分中低收入居民因有了合适的住房抵押贷款形式，自身的还款潜力得到充分发挥，而有能力从政策性住房金融转向商业性住房金融，减轻了政策性住房金融的负担。